大家好，我是房哥！对于大多数人来说，买房都需要向银行借贷，那么一旦有贷款就会牵涉到还款方式，一般向银行贷款有两种方式：等额本金法和等额本息法。
许多购房小白对于这两种算法并不是很了解，也不知道哪一种还款方式更适合自己，今天就让房哥来为你解答一下等额本金和等额本息算法有哪些异同点，究竟选择哪一种还款方式更好。
等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。
注意：在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。
等额本金法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，然后逐月减少，越还越少。
注意：在等额本金法中，人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少。
1、等额本金还款计算公式：每季还款额=贷款本金÷贷款期季数+（本金-已归还本金累计额）×季利率
如：以贷款20万元，贷款期为10年，为例
每季等额归还本金：200000÷（10×4）=5000元
第一个季度利息：200000×（5.58%÷4）=2790元
则第一个季度还款额为5000+2790=7790元；
第二个季度利息：（200000-5000×1）×（5.58%÷4）=2720元
则第二个季度还款额为5000+2720=7720元
……
第40个季度利息：（200000-5000×39）×（5.58%÷4）=69.75元
则第40个季度（最后一期）的还款额为5000+69.75=5069.75元
2、等额本息计算公式：每月还本付息金额 =[ 本金*月利率*(1+月利率)贷款月数 ]/[(1+月利率)还款月数-1]
还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/[(1+月利率)还款月数-1]-贷款额
还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/[(1+月利率)还款月数-1]
每月利息 = 剩余本金*贷款月利率
每月本金=月供-每月利息
例如，100万元，30年基准利率为例，每月还款6092.28元，总支付利息是1193221.37元。
第一个月利息1000000*(6.15%/12)=5125元，第一个月本金为6092.28-5125=967.28元。
第二个月利息(1000000-967.28)*(6.15%/12)=5585.5011元，本金为6092.28-5585.5011=506.778元。
等额本金还款法的优势在于会随着还款次数的增多，还债压力会日趋减弱，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，等额本金还款法的利息总额要少于等额本息还款法。
理论上说等额本金还款更划算一些，但是由于等额本金前期还款压力很大，许多购房者无力支付还款金额，加上银行审查严格所以等额本金还款方式并不常见，现在还款的主要形式还是以等额本息为主。
等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年轻人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升；如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。
等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。
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发表于 2021-12-10 11:43:27
